La importancia del patrimonio (parte 2)
(Puedes leer aquí la parte uno y la parte tres)
La deuda no es un buen mecanismo de inversión
Muchos expertos financieros han presentado la deuda como un buen mecanismo de inversión, pero la realidad es, que no lo es. Cuando factorizas el riesgo que trae la deuda en la ecuación económica, es que te das cuenta de cuan malo es. El 100% de las casas que embargaron en los últimos años tenían deuda.
¿Alguna vez has invertido dinero que no es tuyo? Ese dinero se invierte fácil, no lo vez, no lo sientes. Pero, cuando inviertes tu dinero eres mucho mas cuidadoso. El dinero ahorrado ya te costo, por eso lo cuidas mas.
Y obviamente, por todos lados te presentan la deuda como un buen mecanismo de inversión, porque quien esta pagando por el comercial es quien se va a llevar el beneficio. El que vende es quien gana bajo esa propuesta.
Al tu usar la deuda, alguien esta recibiendo el beneficio de los intereses, pero aun mas, cuando usas la deuda gastas mas de lo que gastarías de otra manera y el beneficio se lo lleva el lugar donde estas comprando.
Un buen ejemplo de esto son las casas
Se nos ha dicho que no podemos comprar casas sin prestamos, lo cual no es cierto. Va a tomar un poco mas de tiempo, pero yo conozco mucha gente que lo ha hecho, incluyendo muchos inmigrantes que no tienen los mejores salarios.
La diferencia entre 15 y 30 años
Por usar la deuda, la mayor parte de la gente compra más casa de lo que debía. ¿Porque la mayor parte de las hipotecas son a 30 años? ¿Porque no son a 20 o a 12 o a 7 o a 5? La verdad que 30 años es un numero arbitrario, alguien disidió que las hipotecas iban a ser a 30 años y así lo hicieron.
Sabes que en California tienen financiamiento a 50 años y en el Japón hay financiamiento a 100. Ni los hijos de tus nietos van a terminar de pagar esa hipoteca.
La razón por la que ponen el financiamiento de las casas a mas tiempo es para que puedas comprar una casa mas grande. Por que en el momento de la compra, lo único que la gente ve es si puede hacer el pago mensual, de la casa a la que el vendedor que trabaja a comisión y el que vende el préstamo (que también trabaja a comisión) le buscan.
Todo esto, económicamente, le beneficia al que vende no al que compra. Porque al comprar una casa mas grande, primero, el precio total de la casa es mayor. Segundo, al financiar por mas tiempo vas a pagar mucho mas en intereses.
Esto reduce tu valor económico en vez de hacerlo crecer.
Para hacer crecer tu patrimonio debías recordar la formula de 20,15,25. Esto lo que quiere decir es que al comprar una casa debes poner 20% de deposito, financiada a 15 años y que el pago mensual de la hipoteca no pase del 25% de tu ingreso.
Esto te va a permitir tener crecimiento económico y vivir. De otra forma puedes terminar teniendo una casota y sin dinero ni pa´comer. Y no solamente eso, por tener la conveniencia de los 30 vas a pagar muchísimo mas dinero.
Déjame darte un ejemplo con una casa que cuesta 100 mil dolares con un interés de 4.30%. Lo que al día de escribir esto era el interés promedio en las hipotecas a 30 años. El pago seria de $494.87
$494.87 X 360 meses = $178,151.27
La misma casa si la pagaras a 15 años con el mismo interés, tendrías que enviar aproximadamente $260 extra al mes. Y como tenemos las prioridades de cabeza, por ahorrarnos $260 al mes estamos dispuestos a pagar más de 42 mil dolares.
$754.81 X 180 meses = $135,866.13
Sin embargo, si compraras la casa a 15 años en vez de a 30. Aparte de este ahorro tendrías el ahorro extra de los intereses en el préstamo. Ya que el interés en las hipotecas a 15 años es menor que el interés en las hipotecas a 30 años. Por ejemplo el día en que escribí esto el interés promedio de los prestamos a 15 años era de 3.22%.
Lo que quiere decir que por la misma casa tendrías un pago mensual de $701.21 que multiplicado por 360 meses da un resultado de $126,218.18.
$701.21 X 180 meses = $126,218.18
Estos son casi 52 mil dolares menos, por exactamente la misma casa. 52 mil dolares menos por los que tiene que trabajar.
Pero esto no se queda ahí, se pone mas interesante. Para el tiempo que termines de pagar tu casa a 30 años, la persona que compro a 15 años ya va a tener 15 años de ahorros de su lado.
Si la persona invierte el mismo dinero que estaba enviando a su casa, en 15 años va a haber invertido $120 mil dolares de su bolsillo. Pero como los intereses ahora están trabajando para el, en vez de en su contra. Con un rendimiento de 12% de interés tendría aproximadamente $350 mil dolares en su cuenta.
Y que conste que esto es sin haber enviado un solo centavo extra para pagar su casa antes de tiempo. Si la persona compra la casa a 15 años, pero la paga en 10 y luego invierte la diferencia. Teniendo 20 años de inversiones a su favor para cuando tu termines de pagar tu casa él tendría casi 700 mil dolares.
Esto es por la magia del interés compuesto. Mientras más tiempo pasa, el crecimiento de tu dinero es mas rápido. Esto es dinero para el cual tu no has trabajado. Ahora tu dinero esta trabajando para ti.
Así es que se crea un patrimonio.
