Seguro de hipotecas (Private mortgage insurance)
El Private Mortgage Insurance (PMI) es un seguro para el banco, pero lo pagas tú. ¡Que buen negocio! Yo necesito conseguirme un par de negocios así, donde alguien más pague por un seguro donde el beneficio sea mío, pero ya me desvié del tema.
Los bancos requieren este tipo de seguro cada vez que una persona obtiene una hipoteca que es mayor del 80% del valor de la propiedad. Si el valor de la casa es de $100 mil y tú pones $20 mil de enganche, no necesitas pagar ese seguro.
Unos años atrás, cuando el total de la deuda era menos del 80% del préstamo original, se podía cancelar este seguro. Pero en este momento, eso no es así. Ahora, tienes que pagar ese seguro, durante todo el tiempo que tienes el préstamo.
El precio del PMI
El PMI cuesta entre $100 a $140 al mes por cada $100 mil financiados. Imagínate a $100 por mes en una hipoteca a 30 años estamos hablando de miles y miles de dólares, solo por el segurito.
Como ya dije, ahora la única forma de desacerté de este segurito es refinanciar cuando hayas bajado la deuda al 80% del valor de la propiedad. Claro, las cosas se complican muchísimo cuando te atrasas en algunos pagos y por eso no te quieren dar otro préstamo.
Cuando compras una casa para la cual no estás preparado, el banco ve un riesgo y se protegen imponiéndote este seguro.
La forma correcta de prepararte para el préstamo es el tener por lo menos 20% de enganche. Los que venden casas y venden hipotecas, necesitan comer y no hay nada de malo en eso. Por eso, ellos van a tratar de vender aunque lo que tengas para el enganche sea el 3%.
Ejercita el ahorro
Si solo tienes un enganche de 3% quiere decir que no has ejercitado el músculo del ahorro y el peor momento para tratar de ejercitar ese músculo es cuando ya tienes una gran deuda como la de una casa.
Por eso, el tener 20% de enganche debe ser más importante para ti que el tener una buena puntuación de crédito. Esa es la única forma de evitar este seguro. No tienes por qué regalarle al banco miles de dólares (aparte de los intereses que les vas a pagar por el préstamo) por haberte prestado el dinero.
Compra de forma inteligente
Al momento de comprar una casa hay que buscar hacerlo de forma inteligente. Mucha gente va a la pulga y regatea casi a muerte para ahorrarse $5. Y eso está bien.
Pero recuerda que el artículo de mayor valor que vas a comprar en toda tu vida es la casa. No te la pases ahorrando en cosas de pequeño valor y gastes miles de dólares extras en una casa, por comprar cuando no estabas preparado.
La compra de una casa en el momento incorrecto te va a mantener amarrado económicamente durante muchísimos años.
