¿De qué se compone el “credit score”?

Por años la forma en que se calcula la puntuación de su crédito (credit score), fue el secreto mejor guardado por las compañías que reportan el crédito (credit bureaus). Solo las compañías que prestaban dinero sabían exactamente que componía la puntuación. Pero gracias a la presión de grupos de apoyo al consumidor y algunas agencias del gobierno, no solo la puntuación de su crédito esta disponibles, pero también como calculan esta puntuación.

El algoritmo usado por la compañía FICO (la compañía más usada para desarrollar puntuaciones de crédito) es un secreto, pero puedes tener una idea de cómo está tu puntuación basado en estas categorías.

Hay cinco factores que contribuyen para su puntuación de crédito: Historial de pagos, el total de la cantidad adeudada, la cantidad de tiempo que ha tenido un crédito abierto, el buscar crédito nuevo, el tipo de crédito usado.

Consideremos cada uno de estos factores por separado:

Historial de pago (35%)

Ya que la puntuación de crédito tiene que ver con si puedes o no pagar tus deudas, es lógico que se le dé más peso al historial de pago. Los pagos atrasados, los pagos que nunca llegaron, los pagos que fueron enviados a compañías de cobro (collections) y el peor de todos, la bancarrota, todos contribuyen a disminuir su puntuación de crédito. La cantidad de eventos negativos y cuando ocurrieron también contribuyen. Mientras más recientes sean los eventos de pagos retrasados mayor es el efecto negativo en la puntuación de crédito. Por esto puedes deducir que mientras más lejos estén los eventos de pago negativo mejor estará tu puntuación de crédito. Consejo: paga tus cuentas a tiempo, siempre.

Cantidad adeudada (30%)

Cuando tu deuda se acerca demasiado al total del crédito que tienes aprobado, más riesgo representas para poder pagar tu deuda. Cuando tomas prestado un porciento alto del total del crédito que tiene disponible, esto aumenta las posibilidades de no poder pagar. A esto se le conoce como en ingles como: “credit utilization o debt to credit ratio” (cuanto de tu crédito ya has usado o la proporción entre tu deuda y tu crédito). Pero el solicitar más crédito para reducir la proporción de tu deuda, puede afectar tu crédito negativamente aun más. Consejo: trata de mantener la proporción de tu crédito ante tu deuda en menos de 35%. Mientras menor sea la proporción mejor.

Cantidad de tiempo que ha tenido un crédito abierto (15%)

Los patrones del comportamiento de pago solo se pueden establecer al pasar el tiempo. El no tener eventos negativos en tu crédito, como el pagar tarde o no hacer un pago durante un tiempo corto de su historial de crédito no significa mucho. Lo que sirve como indicador de tu conducta financiera en el futuro es cuan responsable has sido con tus finanzas durante un tiempo largo. Consejo: evita el abrir créditos aquí y allá, solo para serrarlos cuando la oferta de 0% de interés expira. Tener un par de líneas de crédito abiertas por mucho tiempo es mejor.

Crédito Nuevo (10%)

El buscar crédito nuevo tiene un efecto negativo en tu puntuación de crédito, ya que un crédito nuevo puede indicar que necesitas dinero. Mientras más reciente es la aplicación para un crédito nuevo, mayor es el impacto negativo en tu porcentaje de crédito. Aun el que muchas compañías de crédito verifiquen tu crédito puede tener un efecto negativo en tu porcentaje de crédito. Sin embargo, está bien el que ordenes tu propio reporte de crédito. Consejo: Si piensas comprar una casa en el futuro cercano, no abras nuevos créditos ya que esto puede afectar tu puntuación negativamente.

Tipos de Crédito (10%)

Diferentes tipos de crédito representan diferentes características con diversos requisitos departe de los prestamistas. Por ejemplo, los prestamos de autos normalmente son más difíciles de obtener que las tarjetas de crédito. Por esta razón el uso de diferentes tipos de crédito es visto como un endoso por parte de diferentes compañías crediticias. El haber ganado la confianza de distintas fuentes de crédito tiene un impacto positivo en tu puntuación de crédito. Consejo: Tener crédito de diferentes fuentes tiene un impacto positivo en tu crédito, pero no vale la pena tomar préstamos que no necesitas, solo por esta razón. Ya que esto solo tiene un valor del 10% de tu puntuación, sales mejor si te aseguras de pagar todo a tiempo y reduces la cantidad de tus deudas.

Yo no promuevo la deuda, pero estoy consciente que es importante que estemos informados. Para poder ganar en el juego económico debemos conocer las reglas. Espero que esta información te ayude a tomar mejores decisiones en el manejo del dinero. Recuerda que quien está tratando de venderte deudas a través de un préstamo, una tarjeta de crédito, una línea de crédito usando tu casa como colateral, etc. no tiene que pagar el dinero que te está tratando de prestar, lo vas a tener que pagar tú. Entonces no te dejes presionar a tomar dinero prestado que sabes no puedes pagar.