¿Vale la pena saldar tu casa?

En el tiempo que llevo enseñando sobre finanzas personales, esta pregunta la he escuchado más que ninguna otra. No solo he escuchado la pregunta, sino que la pregunta, ha generado reacciones muy fuertes de las personas que han preguntado. Y es que por todos lados se nos ha dicho que nos conviene tener el pago de la casa, porque recibimos un ahorro en los impuestos por los intereses que pagamos en la hipoteca.

Y claro, cuando la gente escucha cualquier cosa que tiene que ver con ahorros en los impuestos, reaccionan como si les estuvieran regalando dinero. La verdad es, que el ahorro de los impuestos del pago de la casa, es bueno mientras no tienes otra opción. Pero, eso no quiere decir que sea la mejor opción que tienes. Existe una opción mejor, que normalmente los expertos financieros no presentan.

Y peor todavía, muchos de los expertos financieros no solamente no presentan la opción mejor, sino que muchos de ellos, presentan la opción del ahorro de los impuestos como si fuera la mejor opción que tienes. Esta mala información, lo que hace, es difundir el mito de que la única opción que tienes es la deuda.

Por eso me gustó el mensaje de la foto de este post. En esa foto alguien en Europa está decidiendo aumentar la hipoteca sin el consentimiento del dueño de la casa. El problema es que en América, son los dueños de las casas los que van y buscan una hipoteca más grande y no ven un problema con eso.

La deuda conlleva riesgo

El tener deudas siempre representa un riesgo. Por esa razón el no tener ningún pago, incluyendo el de la casa, debe ser tu meta. Tu casa no es una tarjeta de debito. El continuar hipotecando el valor residual de tu casa, solamente para obtener dinero en efectivo, es una de las peores decisiones económicas en el mercado.

Aunque tu banquero diga que necesitas refinanciar tu casa para cubrir las necesidades básicas de los mosquitos (o cualquier otra excusa que se le pueda ocurrir por la cual necesitas refinanciar), eso no es cierto. El beneficio de tu deuda se lo lleva el banco, pero el riesgo lo llevas tú. Permíteme recordarte que el 100% de las casas que fueron re poseídas por el banco en los últimos años, tenían deuda.

Tengo un cliente que acaba de hacer un negocio que le va a traer suficiente dinero como para poder salir de todas sus deudas, incluyendo la casa. Pero, no estaba seguro si debía de saldar la hipoteca por el ahorro de los intereses en los impuestos. Yo le dije que si yo estuviera en su lugar, yo saldaba la casa más rápido de lo que canta un gallo.

Una mejor opción

Digamos que anualmente pagas $1,000 en intereses de la hipoteca y que por tus ingresos pagas el 28% de impuestos. Al deducir esos $1,000 del ingreso por el cual vas rendir impuestos, vas a terminar pagando $280 menos en tus impuestos.

Estas enviando $1,000 para ahorrarte $280. Esto, mientras no tienes suficiente dinero para saldar tu hipoteca, es mejor que nada. Pero, si tienes la posibilidad de estar libre de deudas, el no pagar la hipoteca solamente para ahorrarte el dinero de los impuestos no es un buen negocio.

¿Si para ti tiene sentido el pagar $1,000 para que te devuelvan $280? Déjame te hago una mejor oferta. Envíame $1,000 todos los años y cada 15 de Abril yo te envío $500.

(Crédito de la foto)